今年3月初，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，一批鼓励个人消费贷款的新政策出台。具体到一个家庭，是否接受消费信贷？这需要对下列几个问题慎重考虑或精打细算后才能作出决定。
　　你有稳定的预期收入吗？消费信贷是建立在预期收入稳定增长的基础之上的。如果居民的未来预期不高，就不要为消费信贷给自己背上沉重的财务负担。在目前下岗人员增加、企业效益普遍下滑的情况之下，人们的收入预期下降。同时，养老保险、医疗保险和住房制度改革使居民支出的不确定性增加，导致人们的消费欲望不强，更不用说超前消费、信贷消费了。如果你拥有稳定的职业，属中等收入阶层并具有较好的收入预期，自然可以大大方方地“用明天的钱，圆今天的梦”，否则，最好避而远之。
　　承贷能力属哪个层次？个人或家庭对贷款承受能力是有不同层次、级别的。就目前的消费而言，住房消费是人们最为关注的。但由于房价过高，即使有了信贷消费方式，工薪阶层也不敢轻易贷款买房，许多人也付不起首付款。汽车消费更是受制于行车难、停车难和养车成本高的现状，其信贷难以启动也就不足为奇了。参与消费信贷，也必须量力而行，消费信贷购买的商品，不仅要考虑前期费用，也要考虑后续费用，比如买车之后，用不用得起的问题不可忽视。否则，就可能买到一个“烫山芋”，低价卖出不划算，留着使用又套得更深。
　　买涨，还是买落？消费者利用自己的超前消费行为为国家作贡献值得提倡，但如果作无谓的“牺牲”，完全舍弃个人利益，在市场经济下也是不提倡的。房地产、汽车、家用电器等大件商品价格风云变幻，不少商品还远远未降到合理、正常的价格水平，盲目地借消费信贷介入，极可能买“套”。在利用消费信贷时，必须选择那些价格降到低谷的商品，对于价格高企的商品，切不可为短暂的“圆梦”而吃大亏。
　　商品质量能否称心如意？不要仅仅为了贪图分期付款的好处，而去购买在品种、规格特别是质量上不称心如意的商品。分期付款的商品一般都是耐用消费品。如果品种、规格、质量不称心，那会后悔多年的。消费者运用信贷时必须重点考察特约商户、固定商户的信用，是否是大百货公司、知名商号和一流专门店，从中可以看出信贷的可靠性。
　　（张晓明）