储蓄要讲究组合，不能把手头的钱一股脑投入一笔定期存单，这样万 一以后利率上调了，你就丧失了获得高息的机会；如果你都存成1年期 的，你也许觉得利息太低。有没有两全其美的方法，既可每年都有存 款到期，随时跟上利率的调整，又可获得较高的利息呢？办法是有的 ，即阶梯形储蓄法。
　　现假定你有5万元资金来储蓄，你便可以分别用1万元开设1年期存 单，用1万元开2年期存单，用1万元开3年期存单，再用1万元开4年期 存单（实际上是一个3年期加上一个1年期），用1万元开5年期存单。 这样，5万元同时被5种不同期限的存单所占用。第一年后，你就可用 到期的1万元再去开5年期存单，以后每年如此，定期得到收入，定期 开新存单。5年后手中所持全为5年期的存单，只是每个1万元的到期日 不同———依次相差一年。
　　这种方法是等量保持各种存单，以期在期限上保持稳定的组合， 它能给投资者带来稳定的收入，且操作简单，容易管理。但市场利率 发生变动后不易及时调整，故缺乏一定的灵活性，这是它的缺点。
　　当然，即使手中的资金不多，也可以做到年年收息，年年开新单 。其方法有两个：一是划小每期的存款额，如将1000元分为5份，每期 存200元；二是缩短存款年限，如将资金分为3份，分别开成1年期、2 年期、3年期存单。
　　（杨东明）