当前，国人热衷于储蓄的主要目的在于保障今后的生活，随着我国商业保险和社会保险两大保险领域的保险事业的飞速发展，面对银行储蓄收益的不断减少，尤其是工薪族们即将告别公费医疗和失业、养老、教育制度的改革，个人负担的比重加大。这样，投保保险可获得的特殊功能———保险的保障型和储蓄型功能已日显突出和不可缺少地凸现在城乡居民的面前；现在，国家又明确规定了对个人的保险赔款和基本养老保险金的利息免征个人所得税，城乡居民对此更应引起足够的重视，并应有选择地积极参加保险方为上策。对此，笔者的建议是：
　　首先，要考虑投保以下的保障型保险。一是你如果对自己的就业很担心，可以投保“失业保险”，一旦失业，保险公司可以及时提供生活保障；二是如果你没有工作单位或因单位效益差前景难测而产生了对自己今后的养老有所顾忌的话，你可以优先考虑投保“养老保险”，使自己老有所依，老有所养；三是你现在如从事高危工作，不妨为自己办理一份“人身保险”，一旦遇险，可以为家庭提供必要的经济保障；四是你对可以预见的将来，儿女婚嫁无法保障的，不妨去投保一份“子女婚嫁保险”；五是应为自己投保几份“大病医疗保险”，使大病医疗费有保障，还应给好动易伤的孩子投保一份“意外医疗险（或团体医疗险）”，这种险属于附险，价格低、保障高，一般百元左右就可以保几万元，若在少儿险中再增保“住院津贴附险”，只需交纳极少的钱，你的孩子生病或住院时的医疗费用便有了一定的保障。
　　其次，如果你觉得暂没必要投保上述的保障型保险的话，可以考虑投保一些储蓄型的险种。如面对今后子女的教育投资将是一个“重头戏”的实际，可以预先就为子女投保几份“少儿乐险”、“英才少儿险”、“少儿两全险”、“投资连锁基金险”等；各家保险公司为成年人设计的储蓄型险种也有“老来富险”、“全福险”、“康泰险”、“福寿险”等。保险公司承诺计付的利率是2．5％，而且还是复利，而目前银行一年期储蓄利率扣去利息税后实际为1．8％，可见寿险在目前是一个相对于储蓄存款盈利性有绝对优势的投资方式；在当前，你如果决定投保几份属于储蓄性的险种，笔者认为还须趁早动手，因为存款利率在明年可能还会继续降低，早投保，可以早锁定利率空间；当然，目前的储蓄存款利率是建国以来最低的，从长远看，利率可能要提高，怎样才能规避利率变化的投资风险呢？建议一是要尽量选择期限较短的险种，二是适当调整投保份额，这样即使出现损失也能将绝对损失降低在最小限度之内。
　　（赵宁）