随着市场经济的快速发展和法制的日趋完善，个人信用将日渐成为人们第二张身份证。目前，西方国家个人消费信用占信贷比重普遍在30％以上。而个人信用记录的有无和优劣是能否得到信用贷款及分期付款优惠的先决条件，堪称一个人在社会中安身立命的通行证。在美国，每个有经济活动的人都有一个社会保障号码和相应账户，该账户记录个人的每一笔收入、纳税、借贷、还款的情况。银行在接受客户申请后通过统一联网的专用网络查询其信用情况，决定是否贷款，是否给予优惠，是否要密切关注其经济活动，乃至采取风险防范措施。此外，个人在申请工作、领取工资、租房、赋税时都要出示和登记这个号码的备资信用调查。因此，大多数人十分珍惜自己的信用，尽力避免被打入另册或被列上黑名单。
　　目前，我国个人信用制度几乎还是一片空白。对此，我们要加快建立个人信用制度步伐。内容包括：个人信用登记制度，指将个人信用消费情况予以登记，通过历次信用状况的审查，决定是否发放消费贷款，是否给予优惠；个人信用评估制度，指通过对个人信用状况和风险综合评定，为正确决策提供依据；个人信用风险预警制度，指对有可能发生的个人信用风险提前发生警报，规避风险；个人风险管理制度，指对个人信用风险程度进行定级，以便加强管理，防范风险；个人破产制度，指借款人无力偿还到期债务时，依法宣告其破产，并宣告其为限制民事行为的人。无疑个人信用制度的建立，将使银行和消费者的双方受益，大大促进消费信贷业务的开展。
　　建立个人信用制度的重要前提，是必须有个人的信用历史，如果一个人从来没有借过钱，当然也就没有能否按期还款的记录，从而也就无法建立起自己的信用史。所以西方国家的消费者总是愿意承担信用风险而举债消费，尽早申领和使用信用卡以积累自己的信用记录。因此，我国广大消费者应积极向银行办理实名制存款业务，踊跃申办和使用银行信用卡，尽快建立起自己的个人信用。信用卡除了支付、结算、汇兑、储蓄的功能外，更重要的是消费信贷功能，主要表现在：一是可通过透支取得贷款；二是可以方便资金调度。由于信用卡消费信贷采取的是循环信贷方式，持卡人可以在银行确定的信用额之内，无须重复申请，任何时候都可以得到贷款。循环利用信用卡的过程就是一个建立自己信用记录的过程。如果你建立了良好的个人信用，那么你会发现不论是在经济交往上，还是在做人上都将受益匪浅。
　　（卢华）