居民购房除动用历年的积蓄，资金不足部分大都运用“个人住房公积金贷款＋银行个人住房按揭代款的组合贷款来解决。然而，住房组合贷款方式运用科学合理与否，将会对付息总额产生较大的影响。
　　例：王某因购房遇资金不足，欲申请住房组合贷款10万元，贷期5—6年。按照“公积金贷款计贷额度＝（借款人计缴住房公积金的工资收入之和×35％×12个月×贷款期限）”计算公式，王某可贷公积金贷款的额度只有5万多元。现假定王某申请公积金贷款5万元，银行按揭贷款5万元，那么，其贷期到底是选择5年期还是选择6年期呢？我们从下表实际计算来作一比较：
　　从表中可以看出：（1）组合贷款利率在两个利率档次之间，以尽可能选择低一档次的利率为好。以还款期限6年与5年相比较，虽然只增加了1年，但是，整个还款期间的年利率却有了不小的增幅，公积金贷款利率增加了0．45个百分点，银行按揭贷款利率增加了0．27个百分点，致使累计利息支出分别要增加1854元和1908元，利息支出新增额占5年期付息总额前者竟占到34．1％、后者也占到27．1％；合计增加组合利息负担3762元，要占5年期总组合贷款利息的30％，显然是选择5年期的组合贷期更为合算。（2）组合贷款中，应尽量多申请公积金贷款，因为公积金贷款利率优惠，付息负担轻一些。表中5年期公积金贷款比银行按揭贷款的月均还贷额和累计偿还本息分别要少还26．70元、1602元；同理，若申请公积金贷款提高到8万元，向银行贷款减少至2万元，贷期仍为5年，则不难进一步算出该组合贷款的累计偿还本息为111520．80元，比表中的组合贷款累计偿还本息112482元，要少付息961．20元。现在挣钱不易，花钱却多，背上了沉重的贷款负担，当然是利息能少付一些更好呵！而如果申请银行按揭贷款越多，贷户的利息负担也就越重。其实，对于公积金贷款额度，国家规定允许将贷款人亲属的计贷额度一并计算使用，故王某如能征得亲属们书面同意的话，还是应该多贷一些公积金贷款为更好。
　　（赵宁）