随着市场经济的发展和人类文明的不断进步，被人们称为个人消费信贷基石的个人信用制度也开始逐步浮出水面。据报载，从7月1日起，上海市首批装有200万市民个人信用报告的数据库系统投入运行。这个系统可以在全市15家商业银行通用，只需花费10元人民币，在十秒钟内银行就可以查询到这200万人中任何一位的详细信用记录。这意味着200万上海市民从此有了自己的经济身份证———信用档案，在个人信用消费制度上迈出了第一步，成为我国现代金融制度下又一道亮丽的风景线。
　　
　　个人的经济身份证
　　所谓信用档案就是个人信用联合征信（第三方中介机构）把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工储存，从而形成个人的一种信用资料。你如果没有借贷记录，没有和银行发生过借贷关系，银行也就不知道你的信誉度。即使你有许多资产，但从未向银行和个人借钱，那你的信用档案记录仍然是零。个人信用只有在借贷中产生，在及时足额还款中建立和体现。个人信用档案中金融信用良好，令银行决定对你放心贷款，甚至不用任何质押，而如果你有恶意透支、赊购不还，偷逃税费或受到公安部门处罚等不良行为，就会作为污点记录在案，那你的个人信用消费就会上黑名单，面对的将是红灯。有了个人的信用档案———经济身份证，也是经济秩序安全的有力保证。个人信用档案的出现，也让人更深地理解了今年年初我国实行储蓄实名制的丰富内涵。在各种经济活动中的信用情况如果都纳入个人信用档案，那么经济世界将构筑一个低成本高效益的安全网。建立个人信用档案，不仅有利于促进信用消费，推动经济增长，而且还有利于银行和社会团体了解和掌握个人的资信情况，大大减少和降低了个人信贷风险和商业赊销风险。节约银行及商家咨询调查费用和经营成本，使个人信用成为你经济生活中最重要的信用档案。
　　
　　个人“贷遇”“随信所欲”
　　人们拥有信用档案后，再向银行申请贷款时，原来繁琐而苛刻的担保手续可能极大地简化，等待银行审批的时间也将大大缩短。这是因为，银行从此可通过有效手段迅速查询到贷款申请人的个人信用档案，银行可凭此在短时间内对申请人的还款能力作出判断。据上海资信公司负责人介绍，首批进入上海个人信用档案数据中心的，是所有曾经与银行打过信用交道的人。具体根据上海市68万多银行消费信贷客户、118万张可透支信用卡用户，以及其他有信用史的部分市民。在农村，为农民建立信用档案的比比皆是。江苏省射阳县农村信用联社早在去年年初就印发了《信用村、信用户评定实施办法》，为农民建立了信用档案。该档案内容包括是否是信用社入股的社员，是否是信用社正常储户，借信用社贷款三年内是否按时还本付息，有无不良贷款记录，自有资金是否占生产、生活所需资金的60％以上，家庭人平纯收入是否达这个乡（镇）人平水平以上，是否是“文明户”或“五好家庭”，是否违反计划生育，与邻里相处是否团结，是否有打架、斗殴等现象出现，是否有赌博现象等等。同时他们对信用户发放了农户“一证通”，这个农户“一证通”实质上是农户个人信用档案的记录簿。农户手持“一证通”、身份证、私章直接到所在乡镇信用社柜面办理3000元以下的小额农贷手续，此举深受广大农户好评。
　　据统计，今年来射阳县农村信用联社已为5．2万个农户建立信用档案，发放小额贷款7000多万元。另据报道，贵州省农村信用社为农民建立了信用档案———资信卡，1年多来，他们已发放资信卡8．9万张，卡面金额达2．06亿元，切实有力地扶持了农民生产的发展，特别是农业产业结构的调整，缓解了农民小额贷款难的问题。
　　
　　信用经济利在各方
　　健全社会信用是市场经济的必要基础，信用档案的出现利在各方。对于国家来说，了解个人资信情况是制定政策的前提，社会保障政策、税收政策等等如果有了完善的个人资信情况，将更加体现大多数人的利益。对于社会流通领域来说，改革结算工具，推广电子化产品，发展个人支票同样离不开个人信用制度的完善，而这些又是当代社会流通领域的发展趋势，无论从预防金融犯罪，还是资金安全乃至个人安全的角度来说，都是十分必要的。对于个人来说，你的信用档案就是你的证明和另外一张身份证。你的许多需要将变得明确和简便。当然，如果你的信用出现危机，那你也会被许多地方拒之门外。对于银行来说手续将会由复杂变为简单，消费信贷个人信用就是担保，银行不用考虑贷不贷的问题，只决定贷款的多少和时间就可以了。这也为大规模开展消费信贷业务建立了通途。
　　建立个人信用档案是一项非常庞大的系统工程，需要政府部门、中央银行、商业银行、信用社及个人信用中介机构密切合作。国家立法机构尽快出台有关个人信用制度的法规，落实相关配套措施，明确各部门所负职责，合理分工，通力合作，应对个人信用档案的数据的收集，个人信用的评定、使用和披露做出明确规定，用法律的手段来保证个人信用档案的健康发展。
　　（陈正月 张建忠）