要正确评估自己的购房借贷能力首先对自己的购房能力进行一次自我综合评估再作出决策。如何评估呢牽首先要看自己有否不低于所购房价３０％的首期付款，因为绝大多数房产商都有这个硬杠子要求；其次要充分评估自己每月偿还住房贷款本息所能承受的能力，即每月家庭收入减每月必需支出的差额，是否大于住房贷款每月所需偿还的贷款本息。消费者最好能在贷款前向贷款银行请教一下贷款方案，如建设银行的房地产信贷部门根据其长期从事住房贷款业务的经验与专门调查，为消费者设计有“家庭月收入与个人住房商业性贷款对照参考表”牗见附表牘，可让你心中大致有个数。
　　要科学选择个人住房贷款品种目前的贷款品种主要有“个人住房公积金贷款”、“个人住房商业性贷款”、“个人住房装修贷款”三大类。从贷款利率上看，“个人住房公积金贷款”利率最优惠，１—５年期年利率４．１４％、６－３０年４．５９％，“个人住房商业性贷款”利率次之，１－５年５．３１％、６－３０年５．５８％，“个人住房装修贷款”利率最高，１年期５．８５％、２－３年期５．９４％、４－５年期６．０３％。公积金贷款具有贷款利率低、减收办理贷款相关手续费、家庭各成员公积金计贷额度可合并使用等的优惠，故只要是及时足额缴纳公积金的职工，均应首先申请自己所可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。
　　要尽量提前归还个人住房贷款一方面，许多贷户当初贷款时，由于对今后自己到底能挣多少钱心里没底，故常常抱有“多贷一点、贷期长一点”的保守思想，几年下来后，不料随着收入增长还贷能力有了较大的增强；另一方面，贷款毕竟要支付利息的，如按“等额本息还款法”计算，公积金贷款１０万元、贷期２０年共需支付利息５．３万元，银行个人住房商业性贷款１０万元、贷期３０年共需支付利息１０．６２万元，利息额竟分别占贷款本金的５３％和１０６．２％。这二、三十年里岂不是半辈子要为银行打工了牽故此，在能力许可下，能提前还清贷款的还应是尽早还清。提前偿还贷款，银行只按实际贷期计息，将可使你大大减少利息支付；同时，你还可以到保险公司退还提前期内保费。
　　赵宁