目前，笔者认为人民币存款利率已达到或至少接近谷底。因为一方面，央行戴相龙行长日前表示，从1996年以来的连续7次降息，有效拉动了消费，促进了股市的发展，减轻了贷款人的负担，对经济回升起到了明显的作用，当前的利率水平比较适合我国经济发展的速度， 应当继续保持现有的利率水平。
　　另一方面，正是因为我国物价水平的下降幅度逐步收敛、社会消费品零售额和出口总额增速逐渐加快，国民经济已经开始全面回升，再加上国际加息的压力，再次降息的可能性已很小，而在不久的未来人民币利率上调的空间和可能性却已是增加了。据此分析判断，笔者建议目前存期的选择上应以存中短期为主，对大额不动的资金可选存1—2年期，小额不动的资金可选存半年至1年期，总之以静观动，届时可及时以变应变。现在一个家庭的年日常消费支出平均已在万元以上，由于大多使用了现金支付，其实这之中已经不自觉地流失了许多资产收益。如果运用银行储蓄卡，每月将必需的生活资金大部分都打入储蓄卡，大到购买家用电器，平常出差、旅游、购衣、缴费等，小到在超市里买日用消费品、油米酱醋菜等，凡能使用储蓄卡结算的都全部划卡结账，会既倍感方便、清洁、安全又潇洒，同时由此带来的额外收益也十分可观：一是每年储蓄卡内的活期资金存款可为其带来数百元的利息收入；二是建设银行对持卡消费实行消费积分奖励，平时按1：1计积分（消费1元积1分）、每年几次活动期间则按1：2计积分，累计2000积分以上时可获得奖品。央行最近新修改颁布的《教育储蓄管理办法》，对 象范围扩大了，尤其是对于广大的中低收入家庭子女具吸引力。该储蓄利率优惠、利息免税，收益高，1、3年期按开户日同期整存整取定期利率计息，6年期按开户日5年期整存整取定期利率计息，而且国家免征利息税，与普通储蓄相比可说是相当优惠。以3年期教育储蓄为例，每月存200元，到期可得利息299.70元，而同期零存整取储蓄税后利息仅191.81元，前者比后者要多107.89元，高出56％。提前支取分3个月、半年、1年、5年四个计息档次也非常有利于储户，例在存期5年零1个月提款时，将按存储5年期利率计息。该储蓄存、贷结合，今后升学遇资金困难，可向开户银行优先申请助学贷款。一般情况下，1年期、3年期适合有初中、高中以上学生的家庭，6年期的适合有小学4年级以上学生的家庭开户。另需注意，建设银行推出的教育储蓄，对教育储蓄功能及相关程序进行了优化，增加了可由储户自己约定存储次数、提前存完的新功能。最近央行上调外币存款利率进一步拉大了本外币存款利率差距。以1年存期为例，美元、英磅、港币的利率分别为5％、5.1875％、5.5％，而人民币利率为2.25％。故如有可能的话，家庭金融品种上适量增储一些外币储蓄是必要的。存储外币储蓄时，一是要按“货币汇率稳定，存款利率又高” 的选储原则，近期应首选美元、英磅、港币储蓄，其他外币可先予以兑换；二是要选择利率浮动高的银行，根据央行规定，允许对外币储蓄利率上浮5％对折合在2万美元以上的大额外币存款利率可在基准利率基础上加0.5个百分点，目前各家银行上浮幅度并不一致；三是存期选择应“短平快”，一般不要超过1年，以3—6个月的存期较合适；四是存取方式应“追涨杀跌”；五是币种兑换应少兑少换。停止采用“存本取息＋利息零存整取”配套储蓄。现报刊常有文章介绍该配套储蓄存储技巧，但其实这已是需在前几年里运用才多增利息自央行1998年12月7日第六次降息后，大大缩小了原各存期档次间的利差，该配套储蓄已无利可图，其配套利息收入反而低于同期限定期存款利息。目前居民的定期储蓄中有三成以上是高利率时期存入的，即使近两年存入的定期存款，若提前支取均会造成较大的利息损失。怎么办？一是多运用“部分提前支取”技巧，如一张万元存单，存期未过半，需取出5千元急用，你可向银行部分提前支取5千元，剩5千元不动，则前5千元按活期计息，而后5千元仍按原定期存单利率不变；如该存单此时存期已经过半，则你可向银行申办小额存单抵押贷款，存单到期所得利息在扣除抵押贷款利息后，足以超过提前 支取所得的活期利息。