提前还贷引发房贷险退保

    央行上调房贷利率已有一段时间，各地的房贷市场逐渐有所反应。成都房贷险的退保率有所增加，不少按揭买房者开始考虑提前还贷，引发了房贷险的退保现象。

    据成都一家保险公司核赔部人士估计，目前房贷险的退保率已超过１０％，这些退保的人大多手头宽裕，已经具备了还款能力，往往是希望找到其他投资渠道或者希望购买其他物品才没有及时还款，现在下决心提前还清贷款，以减轻加息带来的压力。据了解，现在成都不少保险公司已开始

    主动压缩房贷险业务，部分保险公司还主动缩小了房贷险规模，将房贷险列为非效益险种。

    ２００２年，成都花园的江先生在银行贷款买房，办了１５年的按揭，并一次性交纳房贷险保费９３０元。上月底，江先生将贷款提前了１２年半偿付完毕。然后他拿着银行出具的证明到所投保的保险公司要求退还部分保费。保险公司对退钱的算法是：９３０元×７０％÷１５年×１２．５年＝５４２．５元，并解释，银行在放贷时已向保险公司收取了保费３０％的手续费。也就是说，保险公司认为自己当初只拿了７０％，因此只能将保费七折后计算。但江先生认为这不合理，他认为正确的算法应是９３０元÷１５年×１２．５年＝７７５元。“你保险公司给了银行多少比例手续费你们自己去结算，不应由客户来买单。”

    加息“伤”了房贷险

    面对退保，多家保险公司称自己在房贷险这个险种上不但赚不到钱，而且在不久的将来还可能亏损。“房贷险的退保现象增加，给保险公司带来了很大的压力。”人保个险部负责人如是说，“房贷险的最大风险不是赔付。房贷险属于低费率险种，第一种房贷险的费率为万分之三，第二种综合险为万分之四点二；因为费率低再加上房屋质量结构合理，不存在亏本的概念。但现在真正的房贷险风险是提前退保和中介费用。比如说，财产保险公司承保一套２０年按揭的商品房，需要一次性从保费中划出２０年的中介费给开发商或保险代理机构，然后逐年向购房者收取保险费。如果购房者仅用三五年就还清了银行的按揭贷款，保险公司对这笔中介费只有自己认了。”

    此前，曾有不少保险公司酝酿启动房贷险的改革，将手续费分期支付给银行，可不再存在一次性支付而无法追回的局面。但是平安财险的有关负责人认为，即便每年交一次，保险公司和银行都必须设立专门的人员负责按期划款的工作，这将大大增加操作成本，“如果在投保时就声明不退还手续费，可以在一定程度上减少保险公司的风险。”

    面对房贷险的变脸，一些规模小的保险公司有苦难言。按照保监会下达的规定，房贷险手续费为５％，平安、太保、人保等大型保险公司都严格执行此规定。但是记者了解到，不少小型保险公司为了争夺市场往往支付给银行高额手续费，最高数额可达２０％。而在业内实行“５％手续费不列入退保范围”的规定后，这些公司开始自食恶果。因为保监会规定的手续费费率为５％，所以各保险公司只能在保单上明确５％的金额不退还，换句话说，如果某保险公司给银行的手续费是２０％，那么１５％的手续费差额只能他们自己承担。

    本报记者高红利