保额低于１００万元不卖！前不久，太平人寿专门针对富人开卖“１００万元保额起售，不设最高限额”的富人险。这成为继泰康人寿、国泰人寿、民生人寿之后，明确打出富人旗号的又一家保险公司。

    据保险公司透露，投保人要缴费２０年，年缴保费将近３万元，太平人寿号称“最低投保金额１００万元，不设最高限额”的“卓越人生”综合保障计划，事实上并不是国内首款富人险。在此之前，泰康人寿也推出了一款富人险，最低保额１００万元，最高１０００万元。国泰人寿在上海推出最高保额可达千万的“富贵三福”两全保险，民生人寿则推出了专门针对富人的意外险等等。

    富人险蕴含道德风险

    所谓的富人险一般是高额保单的一种俗称，通常是指年交保费在２－３万元以上，保额在１００万元以上的保单。如果保额超过了１０００万元，则可称为天价保单了。保险公司业内人士称，富人险虽然瞄准的是高端客户，但在核保中存在不小风险。据了解，中国人寿等大型保险公司在上个世纪也曾一度推出类似险种，后因种种原因而逐渐停售。

    “高额保单的承保确实格外需要注意风险控制。”太平人寿相关人士近日表示。据了解，太平人寿不久前承保的保额高达５０００多万元的国内寿险第一单，整个核保过程历时半年之久。

    和普通的保单相比，富人险主要是针对四类人群：企业家、企业高管、高级白领以及高收入领域的专业人才。这类保单除了要对被保险人的身体状况进行例行检查外，还要对被保险人的财务状况进行核实。这成为整个核保的关键。

    富人险虽然打出了富人的噱头，但也正是由于道德风险的存在，保险公司实际上并不是对所有的富人来者不拒。“实际上，我们希望的客户年收入最少要在１０万元以上，３０万元最理想，同时又有一定的财富积累，如果被保险人要求１００万元的保额，保险公司希望他（她）的身价能够达到８０－９０万元。保额超过３００万元，就需要提供资产证明，企业主还需要提供企业法人营业执照、企业年审报告等等。保额一旦超过５００万元，与保险公司分保的再保险公司还会亲自出马对保单重新核保。”

    富人险挑战地下保单

    业内人士分析表示，富人险以“正规军”的姿态向保险高端客户进军，将对地下保单构成直接打击。

    保险专家称，除了保险固有的保障功能，以及投资型险种具备的投资功能，从个人投资理财角度讲，保险的避税功能也是富人们所青睐的—————保险收益不用缴２０％的利息所得税，虽然遗产税尚未定论，但拥有雄厚家产的富人们不妨提前做准备，因为被保险人亡故后，其亲属所得的保险金不算遗产，这样可以规避将来可能开征的遗产税。

    （本报记者吕林李俊积）