在一般人眼里，医生是一份收入高且稳定的职业，因而对保险的需求就不会那么强烈。但是，中国人寿四川分公司营销部保险理财师认为，医生家庭同样需要保险保障。

    案例：苟先生，３５岁，成都市某医院外科主任医师，爱人在建设银行做财务工作，３年前，苟先生一次性购买了１份国寿鸿泰，爱人买了平安万能险５０００元，有个女儿在读小班，买了平安三年一返还的保险，家庭年收入１０万元，有三套住房，两套出租，无负债，有买车的打算。想投资保险方面的项目，希望能提供比较好的保险理财项目。

    理财应先保障再投资

    从苟先生提供的材料来看，夫妻二人均有一定的社会保障，属于典型的小康之家。或许正因为如此，苟先生所购买的保险均属于非传统险，他把关注点放在资产能尽可能增值方面，但这也是最大的问题所在。从理财角度讲，个人消费理财基础是家庭保障理财，然后才是投资理财，而苟先生忽视了保障理财这个关键环节，直接关注投资理财，这有点欠妥。

    其次，苟先生所购买的投资型商业保险，主要是分红险和万能险———分红险、万能险一个最大的特点就是要求客户不能抱有急功近利的想法，而应当关注其长远投资利益———从专业角度看，在短期内并没有太大的增值空间。

    增加健康险、意外险和养老险的比重针对上述两点，保险理财师建议苟先生进行如下理财规划：

    一、适当考虑商业健康险和意外保险保障。苟先生夫妻的社保肯定不成问题，家庭经济也允许，如果再增加点意外保险和重大疾病保险，就可以构筑起足够的“安全防护网”：重大疾病保险可以买那种到期还本型的，起到“有病保病、无病养老”的功效。

    二、增加养老保险的投资额度。现有的社会养老统筹只能提供初级的养老水准，随着苟先生夫妇年龄的增加和经济发展所带来的通货膨胀，光靠现在的社保退休金，恐怕不足以应付未来的各项开支。苟先生目前的年龄和经济状况，都是投保养老险的绝佳时期：如果以小孩为被保险人，然后约定在孩子到四五十岁时领取养老金，不但可以少交保费，还可以增加健康保障，甚至起到一张保单“养”两代人的作用。鉴于保险公司的理财渠道在不断拓宽，增加分红型的养老险，或许是一个不错的选择。

    三、上述保费支出，控制在家庭年收入的１０％－２０％即可。至于购车一事，只要经济条件许可，完全可以，但是如果涉及到借贷，就更应该考虑购买健康险和意外保险，车辆保险本身就更不必说了。

    （双虎）