我们每个人或许都做过百万富翁和一夜暴富的美梦，但梦醒之后，我们会发现，平平淡淡过好每一天，安安稳稳理好财，才是最适合我们的生活方式


    刘小姐的家庭理财很有规划且具有可操作性，刘小姐和男友两个人的月收入１．４万元。这些资产都由刘小姐打理。在作出理财规划前，刘小姐也曾试用过几个理财软件，包括ｍｉｃｒｏｓｏｆｔ的ｍｏｎｅｙ，最后她还是选择了一些较为传统的理财方式。

    现在总结一下刘小姐的理财生活，用刘小姐的话来说就是对辛苦挣钱的男友有个交待，也让自己不再那么愧疚。

    一、银行卡

    目前，刘小姐和男友一共有５张银行卡，与通常理财建议的３张相比似乎多了些。这５张卡分别是：工行牡丹灵通卡，这是男友的工资卡；工行牡丹国际信用卡，男友公司要求出差用的；浦发卡２张，１张是男友的零用钱卡，１张作为日常消费用卡；还有１张是广发新理财通卡。

    刘小姐将牡丹灵通卡与国际信用卡作了还款绑定，以避免男友错过报销时间被罚息，并且刷卡购物也不用担心忘了还款而导致罚息和影响信用记录。

    然后按月将１０００元房租、５００元赡养父母的费用、５００元男友的零用钱，以及１５００元的日常费用转入浦发卡，因为浦发卡的交易费用很低，很适合平时消费和频繁取现。另外，刘小姐给父母也办了一张浦发东方卡，然后通过网银给日常消费用的浦发卡设置了定期汇款，这样不会忘了给父母寄钱和给男友转零用钱，并且省了汇款的手续费。

    由于刘小姐看好广发系的基金，而广发卡买广发系基金优惠最多，所以办理了广发理财通卡。每月信用卡扣款后留下１万元作为备用金，别的转入广发卡，先购买货币型基金，再择时转换成广发系的其他基金。

    二、投资重点放在基金上

    虽然刘小姐也会做百万富翁的白日梦，但是梦醒后，还是很清楚，自己这一辈子充其量就只能小富即安。不是没有自信，而是有自知之明，刘小姐属于典型的稳健型投资者，没有很高的风险偏好。众所周知，高风险才能带来高收益，无风险套利虽然存在，但是至今为止刘小姐也没有抓住过它，所以，她选择了安安稳稳地过平凡的小日子。

    （一）保险也得早规划

    很多理财顾问在给出理财建议的时候，都会考虑保险。不可否认，保险是用确定的代价购买不确定的风险，是对未来的一种保障。

    刘小姐的男友公司的福利制度比较完善，除了国家规定的″四险一金″外，还为他购买了意外伤害险和补充医疗险，基本上不需要从家庭开支里额外购买商业保险了。

    而刘小姐由于刚开始工作，因此没有购买什么保险。刘小姐对此的考虑是：如果以后公司没有为她购买补充的保险，就会考虑自己交费参与男友公司的团体险，这样，保费能够优惠些。至于商业养老保险，刘小姐觉得也应该尽快制定一个保险规划。

    （二）基金收益看得见

    在各种理财方式中，刘小姐比较偏爱基金。最主要的原因还是懒，不想整天盯着股市和汇市。在现阶段，在没有更好选择的情况下，要想资金保值增值又不想冒太大的风险，基金不失为一个权宜之选。刘小姐对投资基金的分析如下：

    １．风险基金的风险的大小主要看其投资对象所占的比例

    投资股票比重大的基金，风险自然高于投资债券比重大的，这个很好理解。而基金风险还有一个来源，就是基金经理的道德风险问题。投资者与基金经理之间存在委托、代理关系，信息不对称导致基金经理有可能侵害投资者的利益，在这点上，封闭式基金比开放式基金更甚。而我国的开放式基金都是契约型的，约束激励机制不是太强。所有这些都是弊端。但是，对普通投资者而言，这些风险要小于自己进行股票投资的风险。因此，个人认为，基金对我这样的普通投资者还是比较适合的。

    ２．在牛市中，基金的收益比不上自己投资股票的收益，这显而易见

    但是要获取高收益，需要付出的时间和精力，这是一般投资者所不具备的。上班一族每天盯着股市的机会不大，炒股不太切合实际，而基金需要耗费的精力相对要小得多。有人说，基金管理费、申购赎回费，以及托管费太高，投资的收益被分得差不多了。这也对，但是，我们可以换一个角度考虑这个问题。只要投资收益能高于同期的银行定期利率，就算是赚了。

    综合上面的分析，刘小姐还是决定把投资重点放在基金上。

    （李锐）