牛市好似一把火，烧热了整个资本市场，当股指高高地站在４１３６点之上时，南京市民张女士再也坐不住了。“股市还是很有风险的，尽管现在表现良好，很难说一夜之间不会跌到历史最低点。”其实，像张女士一样的市民还不在少数，他们不甘心放弃投资的机会，又期望选择一种稳妥的投资方式，本期记者特别邀请保险专家为投资者推荐几种兼顾投资和保障的险种。

    专家分析，对于追求稳健收益的投资人来说，投连险就成了平衡收益和风险的理想选择。在稳健、可观回报的基础上，投连险还具有风险保障功能，这是其他理财产品所不具备的。投资连结保险产品是在传统寿险产品的基础上发展起来的，并融合了全新的投资账户功能，成为目前市场中别具特色的个人综合理财产品。

    平安人寿推荐方案

    以王先生为例，他购买了万能＋重疾保险计划，年交期交保险费５０００元，投保时主险基本保险金额１０万元，附加险基本保险金额１０万元。王先生３年后结婚深感责任加重，于是将主险基本保险金额调至２０万元，附加险基本保险金额调至１５万元，年交期交保险费仍可以为５０００元不变，主险和附加险的保障成本随基本保险金额的增加相应增加。

    保险利益说明：“健康万能”计划在原有智富人生万能寿险基础上，增加了附加提前给付重大疾病保险。该计划包括男性２８种、女性３０种重大疾病提前给付，为客户提供健康保险和终身寿险双重保障。客户可以根据自己在不同人生阶段的需求选择万能主险基本保额和附加提前给付重大疾病保险的基本保额，从而为自己及家庭撑起坚固的保护伞，尽享无忧人生。

    万能＋重疾保险计划的期交保险费将沿用万能主险的灵活交费形态，附加提前给付重大疾病保险只从客户的现有保单价值账户中收取保障成本，不再收取额外的保费。客户可以根据不同人生阶段的不同需要，在不改变期交保险费期交保费需大于等于５０００元的情况下自由调整主险基本保额和附加险基本保额。

    在提供弹性双重保障的同时，万能＋重疾保险计划延续了万能寿险的投资优势，参与投资的保单价值年保证利率为１．７５％，客户还可能获得更高的投资回报。

    业内人士坦言，在创新的理念下，万能＋重疾保险计划首创国内“健康万能”的概念，既提升了万能保险的保障功能，增强了产品的灵活性，又从多方面满足了广大客户保障、投资等综合需求。

    友邦保险推荐方案

    友邦保险的理财专家特别推荐新近上市的友邦“财富通Ｂ款”投资连结险，此产品缴费期１０年，保障终身，不仅可以满足客户保障方面的需求，同时依托美国国际集团全球专业的投资管理经验，为客户提供专业的理财服务。

    客户王先生３５岁时购买友邦“财富通Ｂ款”，保额为１０万元，缴费１０年，年缴保费１００００元，其中包括有５０００元的基本保险费。

    按照合同约定王先生支付的保险费在扣除初始费用后进入个人投资账户。除此以外还有一些费用如保单管理费，风险保险费等也将定期从个人账户中扣除，扣除后的个人账户余额将用于投资。根据“财富通”个人账户演示的中等假设，在王先生４５岁时，个人账户价值将达１１４９４０元，如果到７０岁，个人账户价值将达３２０４１３元，如果不幸身故或发生保险合同所约定的残废，则可以领取相当于个人账户价值和１０万元保额之和的身故保险金，保险合同同时终止。（注：本示例中的个人账户演示为中等收益假设，为非保证的。）

    保险利益说明：以友邦“财富通Ｂ款”投资连结保险为例，不仅提供了身故和残废两大保障，而且还具有独立的个人投资账户设置。保险金额可达年缴基本保险费的２０倍。当被保险人身故后，受益人可以得到等值于“个人账户价值＋基本保险金额”之和的身故保险金。

    投保友邦“财富通Ｂ款”的客户，可在１００００－２００００元之间选择交纳年交保险费，额外的投资金额经保险公司同意后可通过不定期的趸缴（一次性缴纳）方式追加进入个人账户，追加保险费不设上限。尤其值得注意的是，为鼓励客户长期持有，友邦“财富通”特别设置持续奖金条款，如果投保人每年都按时交纳期交保险费，自保险合同生效后的第六保险单年度始至第十保险单年度止，每年为投保人个人账户提供相当于当期期交保险费１％的金额作为持续奖金。

    据了解，友邦“财富通”将由友邦保险中国区资产管理中心的多名投资专家管理，依托美国国际集团全球专业的投资管理经验，与本地市场有效结合，随时捕捉市场最新动态，以组合投资、分散风险、追求资产价值的长期稳定增长为投资目标。同时，为满足不同风险收益特征的客户需求，友邦“财富通Ｂ款”将会设置不同风险程度的投资的账户。投资者在投保之后，可以根据市场行情的变化以及自身资产状况的变化，在不同的账户之间进行资产配置的调整。在账户的转换方面，未来友邦财富通每个保险单年度内，首四次转换的每次手续费为零，保单持有人可以充分享受到“专家理财”的优势。

    风险提示

    面对当前市场上的投资热潮，普通投资者往往容易迷失方向。在购买投资连结保险之前，专家建议您保持清醒的头脑，对自己的资金状况，预期收益，风险偏好和承受能力，理财目标等等诸多因素做一全面的评估，根据自己的个人实际状况，权衡选择适合自己的产品。投资连结保险做为一个兼具投资和保障功能的产品，产品结构更加灵活，能更好地满足不同风险偏好和保障需求的客户需求。目前市场上推出的投资连结保险大多具有平衡型，增长型等多种投资账户，不同类型的账户之间风险也不尽相同，因此，选对投连险的关键是正确理解产品客观具有的特性和功能。

    不同于像炒股票那样可以高抛低吸，频繁进出，投资连结保险是一种中长期的保险理财产品。购买投资连结保险，您首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策，树立中长期的投资信念，是选对投资连结保险的基础。

    专家表示，在投保时客户应该根据自身的收入情况，理智地选择保险费额度，将投资连结保险作为长期的投资和保障工具，而不要将眼光只盯在短期的收益上。 （李锐）