股市火了、收藏热了、利息涨了……面对一系列的理财品种利好消息的拉动，不少市民开动了家庭投资理财的操作策略。那么，工薪阶层该如何进行收益最大化的家庭理财呢？工薪阶层的李先生夫妇谈了自己的“理财心得”：一个年收入稳定的工薪家庭的理财经是让钱“上班”拿“工资”。

    量体定做理财方案：家庭理财收益最大化

    政府部门工作的李先生妻子为教师，由于李先生夫妇享有的收入和福利都不错，虽称不上大富，也属家底殷实了。过去他们对投资理财不怎么上心，直到儿子上了高中才重视起来。

    李先生早年分有一套安居房，早已付清贷款。前两年也动过另择新居之念，终因双方老人都不肯来长住，又难舍老社区的方便与成熟，故一直未有二次置业。夫妇俩在单位是不可或缺的骨干，业余还著书立说，二十几年下来，工资加上稿费已存了７０多万元。李先生夫妇为人务实低调，很少应酬，日常开销主要是赡养老人和小孩的学习费用，夫妻俩的月收入为１６０００元左右，划出每月的基本开支，月结余在１２０００元左右，再加上年终奖金和稿费，家庭的年结余在１５万左右。

    根据李先生的基本情况和需求，建设银行个人理财中心的专家认为：目前，该家庭年纯收入１５００００元，且有７０００００元存款，现金流充足。

    因双方的职业和收入按发展趋势而言相对优越和稳定，风险较低；又暂不考虑置业购车等大宗消费。如果没有特殊情况发生，在小孩上大学或留学之前，家庭应当没有大额支出，所以应充分利用现有资金扩大投资收益。由此，专家给出了一套比较具体稳健的投资方案，对风险大的投资不予考虑。

    理财建议：确定理财目标

    在假设每年节余１５００００元的基础上，考虑到客人的理财目标，专家建议其在定期存款、货币市场基金、银行委托贷款和教育储蓄等方面重点投资。

    ４０％用于一年期定存储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一。由于人民币存在加息的可能，故不建议存期太长。每月除开销外的收入按每月存储法与银行约定自动转为定期存款。一年定存可获２．２５％的年收益。

    ３５％用于投资货币市场基金。建设银行正在热销的华宝货币市场基金与银行理财产品一样，都用于投资央行票据、国债、金融债、协议存款等。该产品主要针对那些不愿承担投资风险，又期望获得比储蓄更高收益者。根据近一段时间货币市场基金的走势观察，其中有１０只左右货币基金年收益率都在３％附近。面对加息，货币市场基金收益率也会水涨船高。

    ２０％购买国债。国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期国债。这样如果遇到加息，黄先生既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其它国债品种。

    ５％的资金购买保险。出于对未来不可知因素的考虑，家庭应首先考虑购买保障型保险。此外，建议购买一些储蓄型保险。该类险种具有集保本保息、分红、免税、保障于一体，风险低、收益略高于银行利息，同时又能够给家庭一定的保障。 （李锐）