目前，我国个人信用制度和作用体系建设正经历了从无到有，从理论到实践的这一过程，有关信用制度和信用体系建设也形成了一套相关的理论和切实可行的实施办法。上海市成立了我国首家个人信用联合征信系统，一些地方和商业银行也纷纷建立了类似的征信系统。人们在信用制度建设得到初步成绩的同时，开始关注到有关作用方面的另一个问题，即信用资源的开发。这是因为，信用资源的开发和信用制度建设是一个问题的两个方面，二者存在着相互关联，相互促进的作用。
　　正确认识和处理信用资源开发和信用制度建设的关系，有利于加快我国个人信用制度建设的进程，也有利于更加有效地启动我国的消费市场。从我国全社会的信用资源来看，政府信用资源通过发行国债，吸引外资已得到了充分利用，企业信用资源则是过度开发，负债率居高不下。突出表现在一些企业故意拖欠银行、个人和业务单位之间的资金，企业之间长期形成的三角债；银行的不良信贷资产在增加等，都是明显的例证。而唯一没有被开拓的就是个人信用资源。我国是一个人口大国，庞大的个人信用资源被长期闲置，不能不说是极大的浪费，这也是我国消费信贷一直热不起来的重要原因。而据有关资料，我国如果信用消费达到消费总量的10％，将拉动国民经济增长4个百 分点。因此说，个人信用资源是一个巨大的、待开发的宝库。
　　信用资源的利用方式是广泛的。开拓个人信用资源并非只是“超前消费”、“花明天的钱、圆今天的梦”，信用资源的利用方式也远比“负债消费”广泛得多。据专家介绍，个人信用资源除了信用贷款、信用消费，还具备了担保功能。以汽车租赁为例，如果家庭存款集中在一个帐户，银行又能够提供一种具有担保功能的金融工具，那么一般地说，存款在10万元以上的家庭都可以通过一张简单的表格就从租赁公司把汽车开出去度假。个人信用资源还可以用于理财。假定有人预期外币存款能够获得更好的效益，那么他可以将个人外币存款抵押给银行，然后从银行贷出人民币去投资股市；假定有人急需用钱，他也不必提前支取定期存款以承担利率损失，合理的办法是用定期存款做抵押，从银行贷款来应付不时之需。个人信用资源更可以放大个人的消费或投资能力。比如一笔100万元的资产可用于购买住房，也可投资股市，而更有效的办法是先购买住房，然后将房子抵押给银行，贷出款来再用于投资，这样一笔钱就办成两件事。
　　在我国个人信用建设应坚持建立和开发并行的原则，我国目前的经济现状促使我们要加快个人信用资源的开发力度。目前，市场需求不足，产品 相对过剩，结构不合理以及消费者预期收支不明，是制约经济发展的主要原因。而通过充分挖掘信用资源，扩大市场需求的潜力，运用信用制度拉动经济增长，将是解决我国目前供求过剩的主要途径。此外，金融部门在个人信用资源开发上是大有可为的。一方面，要通过大力宣传，使老百姓认识到自己的信用资源是大有可为的，个人信用资源的开发将会不断提高个人的生活质量；另一方面，银行要加大力气挖掘个人信用资源，设计出更多能满足老百姓需求的个人金融产品，加快消费信贷的步伐，推动我国经济的持续、快速发展。
　　（张远东 罗尔豪）